2025年7月，银行存款利率又降了。 融360最新报告显示：3个月定存平均利率首次跌破1%，仅0.949%；3年期利率跌至1.695%，5年期倒挂至1.538%。 这意味着，10万元存3年利息只剩5085元，比两年前少赚近4000元。大额存单3年期利率暴跌30个基点，国有大行5年期利率压到1.3%……

中小银行仍有2.85%‘区域高息存款’，智能存款工具可自动抓取利率峰值。

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融360数字科技研究院在2025年6月发布的报告里，统计了全国36个重点城市的82家银行数据。 结果显示，银行定期存款利率全线下跌。 3个月期平均利率降到0.949%，正式进入“0时代”；6个月期利率从1.212%降到1.156%；1年期从1.339%降到1.287%。 中长期存款同样惨淡：2年期利率降了5.6个基点至1.372%，3年期降至1.695%，5年期更是跌到1.538%，比3年期还低0.157%。 这是连续第8个月出现利率倒挂。

存款利率下调最猛的是大额存单。 3个月期大额存单平均利率1.179%，6个月期1.391%，1年期1.477%，全部比上月降了5-8个基点。 2年期大额存单利率直接跳水18.67个基点至1.462%，3年期暴跌30个基点至1.768%。 就连5年期大额存单也卡在1.7%不动了。

国有大行是这轮降息的领头羊。 2025年5月20日，工行、建行等六大行集体下调利率，一年期定存首次跌破1%。 到了7月，国有大行3年期定存利率普遍只有1.25%-1.5%，5年期最高1.3%。 以中国银行为例，1年期利率1.10%，5年期仅1.55%。

股份制银行迅速跟进降息。 中信银行3年期利率从1.9%压到1.6%，平安银行5年期降至1.8%。 但相比国有大行，它们仍保留了些许优势：招商银行1年期利率1.6%，3年期2.0%，高出国有行0.5个百分点。

中小银行被迫加入降息潮，但仍有“区域高息孤岛”。 内蒙古土右旗蒙银村镇银行3年期利率还能给到2.5%，江苏某城商行3年期挂牌2.85%。 不过这些高息存款通常限本地户籍购买，或要求搭配理财。

结构性存款收益也在缩水。 6月结构性存款平均最高收益率降至2.14%，其中国有大行产品收益跌得最狠

预期最高收益率1.99%，环比暴跌19个基点。 股份制银行结构性存款平均收益2.15%，城商行2.17%，都比上月降了8个基点。

挂钩不同标的的结构性存款收益分化明显。 挂钩汇率的产品平均最高收益率只剩2.05%，挂钩黄金的2.01%。 但挂钩股票或指数的产品逆势上涨，最高预期收益率冲到5.4%，不过这类产品本金可能亏损。

储户王海波亲身经历了利息缩水。 2023年他在渤海银行存了10万元3年期定存，利率3.25%，到期能拿9750元利息。 2025年7月到期后续存，利率只剩1.695%，3年利息跌到5085元，直接少赚4665元。

退休教师张凤兰的应对策略是“存款迁徙”。 她把20万元养老金从工商银行取出，跨省存入重庆银行5年期专享定存，利率4.3%。 虽然要多付千元转账手续费，但算下来仍多赚1.2万元利息。 不过这类高息存款需柜面办理，且单笔最低20万起存。

年轻白领李哲转向智能存款工具。 他在招商银行APP开通“利率雷达”功能，系统自动捕捉到该行6月底冲量时发行的7天期高息存款，年化3.8%。 5万元闲钱存一周赚了73元，比普通活期多出68元。

部分银行推出“存款+理财”混合产品。 微众银行智能存款Plus承诺保本，前30天按活期0.8%计息，满30天后若挂钩中证500指数涨幅超3%，按年化4.2%结算。 但若指数下跌，收益可能降至0.5%。

大额存单转让市场活跃起来。 建设银行深圳分行推出可转让大额存单，20万元起购，年利率2.25%。 持有满半年后若需用钱，可在APP挂牌转让，目前成交价平均比本金高0.8%。

国债成为保守型储户的新选择。 2025年二期储蓄国债3年期利率2.63%，5年期2.75%，比同期定存高出1个百分点。 7月10日发行当天，北京部分银行网点凌晨3点就有人排队。

地方专项债配套存款悄然兴起。 成都农商行推出“成渝经济圈建设存款”，5年期利率3.0%，资金定向投资成渝高铁项目。 但要求50万元起存，且中途赎回要扣1.5%手续费。

存款保险制度执行更严格。 央行在2025年6月通报了河北两家村镇银行因诱导储户“分单存款避保险”被处罚。 目前所有合规存款产品必须张贴存款保险标识，最高保障仍为50万元。